きょうのひとこと

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住宅ローンが払えなくなっている人増加中らしい・・

日本のバブルで土地が値上がりし続けるなんて
ありえない事がわかっているのに、アメリカで
サブプライムローンという同じ事をしていて
アホだなぁ・・なんて言っている日本でも住宅
ローンが払えなくなっている人の割合が今の所
全体の【0.2〜0.3％】になってきているという・・。
まだ、全然深刻な数字ではないらしいが、今後
【1〜3％】台までにはあがる可能性が示唆されて
いる・・。
そのゾーンのほとんどが【ゼロ金利時代】に
住宅ローンを組んだ人達だそうで、店頭では
10年固定！15年固定！などとうたわれているが、
実際はそうした【長期固定】で借りられている人は、
全体の20％弱に過ぎず、半数以上の人達が

【2年、3年、5年固定】
【30代・年収300〜400万前後】

のゾーンらしく、サブプライムローンと同じで、
固定の期間が終わると一気に金利が上昇し、
返済額が数万円跳ね上がる・・そこに、現在の
原油高などの影響で、物価が上昇している事が
さらなる負担となる。

普通は景気の悪い時には金利が下がるのが普通だが、
現在はスタグフレーションも手伝い、金利がその時
に比べ1％程上昇してしまっている・・。

自分も6年前に家を買って、月々の返済額が13万円
位なのだが、東京で家賃を払ってテナントを借りて
いた賃料もほぼ同じ額なので、実際には払えば
払った分、自分のモノになっている事を考えると、
今の方が断然得という事になる。
【持ち家だと維持費がかかるじゃん！】と言うが、
東京の店舗の時には3年に1回、60万円の更新料が
かかっていたので、それを考えれば、維持費も
更新料みたいなものだ・・。
やはり持ち家＆持ち店舗の現在の方が得という事
になる。
さらに、この辺の港北ニュータウンの地価という
のは、ここ数年でとんでもない上昇率で、細かい
数字は調べていないが、新聞の折り込みチラシを
見ている限りでは、自分が引っ越してきた6年前
に比べ【倍になった】という感覚だ。
センター南＆センター北の駅前の地価は昨年1年で
確か34％の上昇率と発表されていたから、底値っぽい
安い時に良い物件と出会えて本当に良かった (*´∀｀*）
と、ローンの話でしたね・・(^-^;

実は、現在の家のローンは【変動】なので、銀行に
借りる際に、金利5％になったら、この毎月の返済額
がいくらまで跳ね上がるのか？を試算してもらって
いました。
35年も払っていれば、最低でも5％までは上がる
可能性は視野に入れておかないと困りますからね。
あのバブルの時は軽く金利10％超えていました
からね・・(^-^;
すると、もちろん元金が減っていない形での試算
だが、毎月13万円程のローンが、金利5％になると、
なんと23万円程になるという・・。
実際にはいきなり金利上昇する事はなくて、ジワジワ
いきますから、それまでに元金が償却して減っている
ので、そこまでの負担にはならないけどね。
という事は【変動】の自分の場合は、金利が上昇の
局面前までに、どれだけ元金を減らしておけるか？
が勝負になる。

そこで現在は、ありがたい事に持ち家の場合
【住宅ローン控除】がある。
このパワーは本当にとんでもなく、毎回クルクルと
控除内容が変わるので、現在の内容は詳しく把握
していないが、自分の時の内容だと、10年間に
わたって【借入金の1％が税額から引かれる】と
いう内容・・。
つまり簡単に書くと、3000万円の借入金だと
初年度はその年の国税額から30万円も引いて
くれるという大変助かる内容な訳だ・・。
もちろん次年度からは借入金の元金が減るので、
2900万円の残高なら、その1％なので、29万円を
引いてくれるという風に毎年減ってはいくが、
住宅ローンの場合、最初の10年というのは利息の
割合が大きいので、普通に払っている場合、元金は
そんなに減らない事を考えると大変ありがたい。
しかし、ゆとりがある家庭以外は、それをレジャー
や無駄遣いなどに使ってしまってはまずい・・。
その控除を税金として払ったと考え、手数料が低い
なら繰り上げ返済に回すか、ローン控除額を減らし
たくないなら、ローン控除が終わる10年後に一気に
繰り上げ返済するべく、繰り上げ返済用の貯蓄に
回すのが正解となる。

それができないレベルとなると、その家庭は、
ローン控除がなくなった時点で相当大変になる。
同時に子供などの教育費が上乗せされますからね・・。
自分の所を例に挙げれば、子供は小学校＆中学校
と公立なのと扶養家族控除という事で、この期間
は税金で大きく助けて頂いている期間・・。
やはりこの間に今後の繰り上げ返済などに備え、
どれだけの住宅ローンとしての蓄えができるのか？
が勝負と思っている。
もちろん、国民年金だけでは生きていけないので、
サラリーマンの方が余剰としてかけている厚生年金分
に値する年金の余剰分や普通の貯金なども含めてね・・。

実際には金利の上昇よりも怖いのは【教育費】
なんですけどね・・(^-^;（笑）
中学でも高校でも、私立に通うなんて場合は、
公立に比べ、交通費なども含めて、延べにして
毎月約10万前後余計にかかる事を覚悟しなくては
いけない。
それを現在の自分に当てはめてみた時には、
毎月13万円程の自分のローンが23万円になる
のと同じ事・・という事は、数年間という一時的
とはいえ、先に話した金利が5％以上になった
のと同じという事ですからね・・(^-^;（笑）
ああ・・恐るべし！教育費！（爆）●〜*

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