日銀が2001年3月19日から行っていた「量的緩和」策を、約5年ぶりに
「解除」を決めた。
日銀→解除したい。
政府→解除したくない。（国債の金利がかさむ・・etc）
というベクトルだったので、双方の中間地点をを取って「1年ほど
先送りする」ような気もしていたが、事前のマスコミの読み通り、
答えは「解除」だった。
まあ「量的緩和」は世界的にも例が無く、あくまでも「緊急避難措置」
なので、いずれは終える話だった。
とはいうものの日銀も、ただちに「金利上げ」をする訳ではない。
「ゼロ金利」は継続だ。これまで通り長期国債も毎月買い入れ、
長期金利の安定にも協力するとの事。
「デフレ病にかかってていて、やっと集中治療室から出た！」
って感じですから、
「徐々に行こう！」
という日銀の「優しさ」は残る。
懸念されていた「量的緩和・解除」の影響だが、この日の株価は
上昇し、市場的には「歓迎」という事のようだ。
実際には私達のまわりでは「貯金金利」が上がってくるのは、
一番最後だ。それよりも先に上がってゆくのが
「借金の金利」
で、個人的にはまだ30年もある「住宅ローン」が当面の「怖さ」
である・・住宅ローンは「1％」でもアップすると借りている金額が
金額なだけに、かなり痛い・・・（∋_∈）
ちなみに、元利均等返済方式（毎月の支払額が一定）でシミレーション
してみる。
3000万円を35年で返済する。簡単に金利2％と5％での比較だ。
＜金利 2％・35年返済＞
元金 30.000.000円
利息 約17.000.000円
毎月返済額 約100.000円
＜金利 5％・35年返済＞
元金 30.000.000円
利息 約43.000.000円
毎月返済額 約150.000円
とすごい数字になるが、実際には「元金」がそのままという事はない
のと、返済してゆけば期間が短くなるので、こんなに差はつかない。
でももっと詳しく調べると、15年後に5％の金利を迎えるにあたって、
元金＋利息残高が24.000.000円以下になっていないと毎月返済額
100.000円以上になってしまうのだ。
しかし、実際には
「100.000円×15年×12ヶ月＝18.000.000円（利息分も含む）」
と約18.000.000円〜19.000.000円を利息分も含め払う事になるが、
単純に最初の
「元金＋利息＝30.000.000円＋17.000.000円＝47.000.000円」
で、47.000.000円から18.000.000円を返済するので、
「47.000.000円−18.000.000円＝29.000.000円（利息分も含む）」
という事になり、今の返済額を守るには15年間の間に、5.000.000円
クラスで「繰り上げ返済」をしておかないといけない。
あくまでも単純な机上の計算だが、まとめると、
「＜金利 2％・35年返済＞で30.000.000円住宅ローンを借りた場合で
15年後に5％の金利を迎えると考えた時に、今の返済額をキープする
には、15年間の間に、なんとか5.000.000円を「繰り上げ返済」を
しておこう！」
という事だ。
この繰り上げ返済、期間を短くする返済方法にすると、グッとお得に
なります！ってみんな知っているよね・・・（笑）
実際、個人的な話をすれば、15年前店を出す時に国民金融公庫から
借入金をした時の金利はなんと「8.8％」。
しかし、その時に銀行での借入金金利は軒並み「10％以上」だった
のを覚えている・・その時に「8.8％」がどれだけありがたかったか・・。
でも、それは異常なバブルの時代だったとはいえ、15年前の話なのである。
それらもふまえ、私の考える15年後の借入金の金利は「5％」である。
すでに、住宅ローンを借りた時点でその対策はひねり出してある。
さあ、早め早めに手をうつべく行動開始の「量的緩和・解除」の
ゴングが鳴った。